Mijn 7 financiële tips voor beginnende zelfstandigen

Hoera, je bent gestart als zelfstandige! Zeker iets om te vieren, maar de eerste maanden (en soms jaren) zijn niet altijd een feestje. Naast veel vrijheid komt ook veel verantwoordelijkheid kijken bij een leven als je eigen baas. Onder andere is het managen van je financiële zaken niet altijd even makkelijk. Maar niet gevreesd, vandaag som ik zeven financiële tips voor beginnende zelfstandigen voor je op die jouw start in het zelfstandige leven een boost geven. 

Om succesvol aan de slag te gaan als zelfstandige, heb je een paar basic skills nodig. Dan denken de meesten aan discipline, jezelf kunnen verkopen, veel werklust hebben, … Vaak wordt echter vergeten dat je ook goed moet zijn in het regelen van de financiële aspecten van het runnen van een bedrijf. Want je eigen baas zijn heeft dan wel veel voordelen, het staat ook synoniem voor onregelmatig inkomen, veel administratie en boekhouding, het regelen van pensioen, verzekeringen, … Een goede planning en bewust bezig zijn met je financiële flow is van essentieel belang.

Ondertussen ben ik sinds oktober 2017 zelfstandig, en heb dus de moeilijkere beginjaren (én de coronacrisis) overleefd. Die periode heeft me het een en ander geleerd, en dus deel ik graag in dit artikel mijn 7 financiële tips voor beginnende zelfstandigen.

1. Neem een boekhouder

Ja, ik weet dat velen een boekhouder weggegooid geld vinden als ze ‘maar’ een eenmanszaak hebben of zelf graag de administratie doen. Maar sinds dag 1 ben ik enorm dankbaar voor mijn boekhouder (shout-out naar Yves Leekens van Lyvema). Niet enkel heeft hij de 45 000 vragen beantwoord die ik als beginnende zelfstandige had, hij geeft me altijd tips en advies en denkt met mij en mijn zaak mee. Met een boekhouder hoef je je niets aan te trekken van belastingaangiftes, btw-berekeningen, … De tijd die je anders zelf hierin zou moeten investeren, kan je dan spenderen aan wat écht telt: werk voor klanten en voor je eigen zaak!

2. Budgetteer, budgetteer, budgetteer

Misschien budgetteer jij al je hele leven, misschien heb je nog nooit met een budget gewerkt. Hoe dan ook – als zelfstandige hoort een budget vanaf nu bij je dagelijkse leven. Onstabiel inkomen is één van de onvermijdelijke realiteiten, en dus helpt een budget je bij het gladstrijken van de pieken en dalen in je inkomen.

In principe is budgetteren niet meer dan ervoor zorgen dat je uitgaven je inkomen niet overschrijden. Klinkt simpel genoeg, maar in de praktijk is het allemaal niet zo evident. Zelf gebruik ik (ook privé) graag de app Our Budget Book, voor iets uitgebreidere wensen is er YNAB (You Need A Budget) voor Android en iOS. Maar je kan ook gewoon werken met een spreadsheet als je dat makkelijker vindt.

3. Houd je zakelijke en persoonlijke financiën gescheiden

De mantra ‘Houd werk en privé gescheiden’ is zeker ook van toepassing op financieel vlak. Het is onmogelijk om het overzicht van je financiële situatie te behouden als je persoonlijke en zakelijke rekeningen niet gescheiden zijn. Als eenmanszaak ben je niet verplicht om een aparte businessrekening te openen, maar ik raad het je van harte aan.

4. Zorg voor voldoende noodreserves

Het leven van een zelfstandige is onvoorspelbaar. Hoe voorzichtig je ook bent en hoe goed je ook plant, vroeg of laat kom je in een droge periode. Dat is nu eenmaal één van de beroepsrisico’s. Om zo’n droge periode goed te doorstaan, zorg je best voor een goede noodreserve. Dat is als beginnende zelfstandige natuurlijk niet vanzelfsprekend; je bent al blij als je eten kan kopen tijdens die eerste maanden. Van sparen is dan vaak geen sprake. Leg dus de lat aanvankelijk niet te hoog en streef bijvoorbeeld naar een reserve die een maand lang je leefkosten zou kunnen dekken. Uiteindelijk kan je dat uitbreiden naar 3 tot 6 maanden.

Maar HOE dan, Katrien? Wel, door gedisciplineerd te zijn in tijden van overvloed. Verdien je tijdens een bepaalde maand meer? Geef die extra inkomsten dan niet (volledig) uit aan toffe spullen of uitjes, maar deponeer ze in je noodreserve. Als je ooit op droog zaad komt te zitten, zal je er blij mee zijn.

De rekening die je gebruikt voor je noodreserve is best een gewone spaarrekening waar je steeds aan kan, ook al zijn de intresten niet bijster interessant.

5. Zorg voor meerdere bronnen van inkomsten

In tegenstelling tot een werknemer, komen je inkomsten als zelfstandige uit verschillende ‘bronnen’. Zo doe ik naast webdesign ook copywriting en vertalingen. Daarnaast verkoop ik ook onderhoudsabonnementen voor websites en bied ik sinds kort ook hosting aan. Door op die manier te zorgen voor verschillende inkomstenbronnen, komt er elke maand wel IETS binnen en moet je niet vanaf 0 werken. Hoe meer bronnen je hebt, hoe stabieler je cashflow wordt. Als je daarnaast in de mogelijkheid bent om een dienst aan te bieden waar klanten zich op kunnen abonneren of inschrijven of je kan een langlopend contract scoren, zorg je alvast voor een (gedeeltelijk) vast inkomen.

6. Denk aan je pensioen

Als zelfstandige bouw je wel een klein pensioen op (in België weliswaar), maar het is niets in vergelijking met dat van werknemers. Dus moet je ook dit zelf in handen nemen. Gelukkig bieden de meeste sociale verzekeringskantoren mooie pakketten voor pensioensparen. Zo is er het Vrij Aanvullend Pensioen en het Sociaal Vrij Aanvullend Pensioen. Je kan zelf kiezen hoe veel je per jaar kan bijdragen, én er is ook nog eens een mooi belastingvoordeel aan gekoppeld.

7. Vergeet Vadertje Staat niet

Ooit gehoord van de 60/40-regel? Dat werd me door mijn boekhouder ingefluisterd. 60% van je inkomsten (na aftrek van de btw) zet je aan de kant, 40% is voor jezelf. Alleszins, dat is een goede vuistregel. Als beginnende zelfstandige is het zeker wennen om je zuurverdiende centen grotendeels te moeten afgeven.

Het voordeel is wel dat je als zelfstandige dan weer veel uitgaven kan inbrengen als beroepskosten en via je belastingen (deels) kan recupereren. Denk aan kosten voor reclame en marketing, internet, telefonie, je kantoor, kantoorbenodigdheden, vervoerskosten, reiskosten die gerelateerd zijn aan je bedrijf, …

Als beginnende zelfstandige is je eerste belastingsbrief vaak een onaangename verrassing. Als je een boekhouder hebt, stuurt deze je na zijn berekening vaak al een schatting van je schuld. In de beginjaren zijn je belastingen vaak nog koffiedik kijken, na een tijdje weet je al iets beter wat je kan verwachten.

 

Ziezo, dit waren mijn 7 financiële tips voor beginnende zelfstandigen. Geld verdienen is zoals je kon lezen niet de enige stap in de weg naar financiële zekerheid, je inkomen goed managen is de sleutel. Ook wat tips nodig voor time management? Lees dan mijn artikel over mijn ultieme apps voor time management. Hier lees je verder mijn verhaal over mijn eerste maand als zelfstandige.

Vond je dit een leuk artikel? Deel het dan via de knoppen hieronder en schrijf je rechts in voor de nieuwsbrief om updates te krijgen!